“退休”新规落地实施后，继续交灵活就业养老还划算吗？

　　灵活就业人员通常指的是以非全日制、临时性和弹性工作等灵活形式就业的人员，比如自由职业者、无雇工的个体工商户以及新形态下的就业人员等等。

　　根据我国的社保制度，灵活就业人员可以个人的身份参加企业职工基本养老保险，并在退休之后享受到与企业职工同等的基本养老保险待遇。

　　比如，在同一个统筹地区内，若灵活就业人员的参保缴费基数和缴费年限与企业职工相同，尽管灵活就业需要承担全部的养老保险费用，但退休之后养老金的待遇水平却是一致的。

　　所以，对于绝大多数的灵活就业者而言，哪怕是个人缴纳社保会有一定的经济压力，往往也会咬着牙、努努力将养老保险缴满15年，然后在退休后按月领钱养老。

　　但是，随着“退休”新规的发布，灵活就业人员的退休年龄和按月领取基本养老金的最低缴费年限也会相应的进行调整，而这便让按月领钱养老这件事变得不再那么安心了。

　　①自2025年1月1日起，灵活就业的退休年龄由60/55周岁逐步调整至63/58周岁

　　据悉，现阶段以个人身份参加企业职工基本养老保险的灵活就业人员，在我国绝大多数地区，男性的退休年龄为60周岁；女性的退休年龄为55周岁。

　　而根据全国人民代表大会常务委员会于9月13日审议通过的《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，自2025年1月1日起，原法定退休年龄将迎来相应的调整。

　　这意味着，缴纳职工养老保险的灵活就业人员其实际退休的年龄大概率会向后推迟。

　　②自2030年1月1日起，按月领取基本养老金的最低缴费年限逐步提高至20年

　　与职工类似，以个人身份参加企业职工基本养老保险的灵活就业人员，现阶段国家的政策规定也是最低需累计缴费满15年，且灵活就业人员通常没有视同缴费年限这一说法。

　　根据《决定》，除了退休年龄要迎来调整之外，自2030年1月1日起，按月领取基本养老金的最低缴费年限也将由15年逐步提高至20年。

　　而这也意味着，从2030年开始，灵活就业交职工养老保险仅仅只缴纳15年已经不满足政策要求了，也会跟着职工的最低缴费年限要求同步进行调整。

　　在这样的背景下，下述这2类人缴纳灵活就业养老保险的成本会有所增加，且不确定性还会加大。那么，究竟是哪2类呢？一起来看看。

　　第一类：年龄大且参保缴费压力也比较大的灵活就业人员

　　大多数灵活就业人员与企事业单位职工最明显的一点区别在于没有稳定的工资收入来源，有活可干的时候，可能会稍微赚得多一些；而没活干的时候，可能连一分钱的收入都没有。

　　按照之前的政策，只要累计缴满15年就能退休安心养老了，而现在新政策公布之后，除了需要多缴纳几年养老保险之外，退休的年龄还推迟了，搞不好还得再交十几年。

　　从这个角度来看，对于那些年龄大且没有固定收入的灵活就业参保人员，缴费的压力……

　　第二类：才参保两三年的80、90后灵活就业人员

　　“退休”新规落地实施之后，80、90后是必然会受到影响的，尤其是才缴纳两三年的灵活就业人员，若继续以个人身份参加企业职工养老保险，不仅仅实际退休的年龄会往后推迟几个月或者几年，最低缴费年限也不仅仅只是15年了，可能是17、18年甚至20年。

　　而最关键的问题在于，不仅仅是退休年龄和最低缴费年限的调整，在社保缴费基数逐年上涨的背景下，若养老保险仅仅只缴纳了两三年，那越往后，交的钱便会越多。

　　以上海为例，假设1980年出生的男性灵活就业人员，自2022年起开始在当地以个人身份缴纳职工养老保险。按照之前的政策，缴纳满15年即可，到2040年其满60周岁时，若一直没有中断缴费，养老保险也缴纳了18年，可以正常办理退休，然后领取基本养老金。

　　而按照新的调整政策，在其2040年满60周岁时，累计才缴纳了18年的养老保险，并不足20年的最低缴费年限，所以便需要缴满20年才符合办理退休的前提条件。

　　不过，大家可千万不要小看这2年所要缴纳的养老保险费用。假设社保缴费基数每年按照4%的幅度递增，那么预计这2年由灵活就业人员承担的养老保险费用就高达7.3万元（按照缴费基数的下限即60%档次参保）。可见，届时的参保缴费压力有多大。

　　另外，灵活就业人员缴纳企业职工养老保险还有一个不确定性，即若还没到退休领取养老金或者还没领回本，便不幸去世，那么计入社会统筹基金部分的钱是不退还的。也就是说，灵活就业人员缴纳的养老保险费用有五分之三是可能会收到损失的，风险比较大。

　　灵活就业人员缴纳职工社保，究竟还要不要继续呢？

　　其实，这个问题的答案虽然不统一，但很简单，主要还是取决于个人的经济能力。

　　说白了，若经济条件允许，那该继续交还继续交，毕竟同样都是60岁退休，职工基本养老保险的待遇水平普遍要比城乡居民养老保险待遇要高。当然，前提是缴费基数高，灵活就业缴纳职工养老保险同样也遵循多缴多得长缴长得的基本原则和激励机制。

　　而若经济条件不允许或者预算有限，那么步入选择居民养老保险。虽然居民养老保险的待遇水平相对来说比较低，但是没有这么大的参保缴费压力，比较适合经济条件不好的人。

　　并且，关键一点在于个人缴纳的居民养老保险费用全部计入了个人养老金账户，若在待遇领取的过程中不幸去世了且个人账户尚有余额，那么这部分的钱也是允许由遗属支取的。

　　不过话又说回来，若连缴纳居民养老保险的钱都没有，或者缴纳居民养老保险也会有经济压力，那么笔者倒是建议暂时先不要缴纳养老保险了，等到经济条件好转了再重新做打算。